品质家园

　　3 广州：连“六个钱包”都要查

　　此次广东银保监局自查银行网点共4501个，排查个人经营性贷款5678亿元、个人消费贷款2165亿元，发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元。

　　3月16日，广东银保监局公布了辖内(不包括深圳地区)个人经营性贷款自查结果。此次广东银保监局自查银行网点共4501个，排查个人经营性贷款5678亿元、个人消费贷款2165亿元，发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元，涉及920户。也就是说，7843亿元贷款中，排查出问题的比例是0.035%。

　　值得一提的是，广州地区银行机构自查发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额1.47亿元，涉及到305户，折算下来户均约48万元。这意味着，不包含深圳地区，广州涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额占整个广东自查问题贷款金额的一半以上，达53%。

　　3月17日起，广州实施更强新政，各家银行加强贷款排查，包括严查购房首付来源：购房者申请按揭房贷，需要提供首付款账户流水证明，以佐证首付款是家庭自有资金，或者是父母、儿子等直系亲属自有的。而如果经核实首付资金来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款者严禁准入。

　　据了解，浦发银行广州分行通过客户提供的银行支付凭证以及银行流水，佐证首付资金来源为其个人或家庭的自有资金。同时，该行一直关注客户是否近期获得过消费贷款、经营性贷款，将首付款的支付时间与上述贷款的发放时间匹配，以防首付款来源于他行贷款。

　　兴业银行广州分行也表示，该行不受理首付款缴交前2个月在本行存在个人消费贷款或个人经营贷款发放记录的，以及首付资金有来自中介等渠道嫌疑的个人住房贷款申请。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，对首付资金溯源审查本意是为了打击经营贷等资金流入楼市，可能会对刚需造成一定的误伤，但这种误伤很难界定。

　　“这个规定确实比较严。其实，父母的资助属于‘六个钱包’(是指男方的父母、祖父母、外祖父母加上女方的父母、祖父母、外祖父母共六个钱包)。”易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，政策的本意是提醒购房者，从自身的还款能力出发购房。首付资金溯源严查，是为了防范购房者产生过度负债的风险。但具体操作中，父母转给子女购房的资金，不好统一界定为负债，父母可以说将这个钱赠与子女。

　　4 上海：135家银行完成房贷自查

　　目前相关银行已针对自查发现的问题制定了整改方案。下一步，上海银保监局将结合银行自查情况，开展专项检查，后续将对检查发现的违法违规问题依法采取监管措施。

　　上海地区银行业也对消费贷、经营贷等进行了全面自查。

　　根据3月18日上海市银行同业公会官微发布的消息，上海地区商业银行根据2021年1月29日印发的《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》的要求，对2020年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查。截至目前，上海地区135家商业银行已经完成个人住房信贷管理专项自查工作。

　　各家银行自查发现的主要问题包括：

　　一是贷款资金用途违规，部分个人消费贷、经营贷资金流入房地产市场。

　　二是在房屋主体结构未封顶前发放个人住房贷款，个别贷款未能严格落实住宅封顶政策或商用房竣工验备要求。

　　三是首付款来源核实不审慎，少量首付款资金来源为非自有资金。

　　四是贷款资料收集不完整，部分贷款贷后环节存在资金用途证明材料不足或印证力不强等情况。

　　据悉，目前相关银行已针对自查发现的问题制定了整改方案：

　　一是对违规贷款进行收回或制定清收计划，对各项检查发现的信贷资金问题建台账、列清单，明确整改措施、责任人和完成时限。

　　二是在信贷管理系统内设置用途风险提示，建立风险预警监控管理平台。

　　三是加强客户准入管理，建立客户风险量化得分体系。

　　四是加强整改成果运用，就发现的典型问题在银行内部进行通报、案例警示与剖析，将自查整改贯穿到日常经营管理中。

　　下一步，上海银保监局将结合银行自查情况，开展专项检查，后续将对检查发现的违法违规问题依法采取监管措施。