品质家园

过硬的科技能力，才是服务好3亿“新市民”金融需求的核心竞争力。

文/马上消费金融股份有限公司副总经理 林亚臣

消费金融数字化转型已迈入深水区。

近两年，在数字经济、共同富裕等国家战略布局引导下，消费金融行业正向高质量数字化转型不断迈进，到了前所未有的高度。在完善数字金融基础设施及配套政策的同时，消费金融持续借助新技术拓宽金融服务边界，纵深推进普惠金融，描绘了数字金融的广阔蓝图。

如何有针对性的支持“新市民”的金融需求，是消金行业内乃至整个金融业都在思考的一个关键问题。

对于消金公司而言，如何合规高效推进数字化转型？如何借科技之力更好更快改善金融服务？如何利用大数据风控技术更有效提升风控能力和水平？每个问题考验的都是金融机构在数字金融时代的核心竞争力。

数字金融通向提升新市民金融服务的星辰大海

帮助新市民在城市落地生根，促进全社会共同富裕，金融机构的作用举足轻重。

根据银保监会、中国人民银行联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，所谓的“新市民”，指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有三亿人。

在很多城市，“新市民”由于没有固定工作、收入证明，存在征信风险，属于“征信白户”，一直是传统金融机构信贷领域不受重视的群体，同时，许多传统金融机构也没有足够的技术能力为新市民提供与其需求匹配的金融服务。这不仅带来一个社会性的问题，也无法激活这3亿人体量的经济发展源泉。

消费金融行业在数字化高阶发展过程中，敢投入、敢创新，有能力满足新市民的金融服务需求。而消金公司在聚焦竞争力和服务能力提升，推进全流程风险管理数字化，拓宽金融服务边界、提升服务新市民质效中，大数据风控是大势所趋。

传统信贷业务除了无法覆盖众多征信白户外，还兼有不良资产处置带来的暴力催收、个人信息违法泄露等安全、道德方面的风险。这也意味着，在趋严的监管面前想解决用户需求，消费金融行业必须构建更加完善与全面的风控体系。

大数据风控助力解决金融服务痛点

风险是一种潜在的损失。

金融的核心就是风控，只有强大的风险管理能力以及较高的科技创新能力，才能保障安全、高效、便捷的用户体验，为用户提供普、惠、质的金融服务。

行业数字化竞争加剧，增加了公司开展消费金融数字化业务并取得竞争优势的难度，增加了消费金融行业的科技投入风险。企业需要不断提升自身科技创新能力，才能在科技不断迭代发展中保持竞争优势。

大数据风控，可以简单理解为全流程风险管理数字化，可以将各种信息度量化，在预测和决策中综合使用这些信息进行量化的最优决策，并部署在系统平台上全自动实施执行。

现实生活中，由于部分新市民工作不稳定，缺乏收入、房产等资质证明，导致金融机构难以用传统的风控模式衡量其信贷资质，造成服务空白。客观上，一方面影响金融机构拓展市场细分领域，另一方面也影响普惠金融的落实和渗透。

大数据风控在技术层面提供了解决之策，使消费金融机构拓宽服务客群、提升服务质量有了更多可能。

现阶段，大数据风控的实施方式丰富多元。以信贷业务为例，在客户触达、核身、计算评分、授信等环节，部署的方式和重点各有不同。

以马上金融为例，公司通过运用数字金融技术已为超650万征信白户建立了信用记录，通过线上线下融合的方式不断提高普惠金融服务效率，与多家银行及保险公司合作，借助网点功能实现线下服务新市民的金融和消费需求。

大数据风控的十大原则

大数据风控并非字面意义上简单的风险控制，而是在收益与风险中寻求平衡以达到投资回报的最大化。

诞生于2013年的大数据风控，最主要的应用场景是信贷市场。彼时众多电商金融陆续推出网络信贷产品，以马上消费为代表的消费金融公司也先后成立并推出多种信贷产品，我国大数据风控市场基本形成。

但是我们也看到，我国金融业在信息处理方面仍然面临诸多矛盾和挑战。如，垄断和竞争的矛盾、目标不一致的矛盾、“困栏”矛盾、平台转化率极大化和共债风险的矛盾、融资渠道单一的矛盾、“普”和“惠”的矛盾、多头监管矛盾、数据碎片化和信息不充分的矛盾、关键信息缺失和有效数据闲置的矛盾、降价的矛盾等等。

这“十大矛盾”对尚处于商业化落地进程中的大数据风控造成了不少影响。

作为一直在此领域耕耘的金融机构，马上消费结合自身经验，总结了实施大数据风控的“十大原则”，也为行业提供一些经验。

第一，必须保障数据来源的合规性。第二，必须保障核身的可靠性。第三，必须保障在线实时信息传输的合规性和安全性。第四，必须保障所用决策信息的合规性。第五，必须保障所用模型和各类评分的有效性。第六，必须保障所实施策略在验证数据集上模拟的有效性。第七，必须保障大数据风控运行各环节的可追踪性。第八，必须保障定期追踪回顾和及时调整优化迭代。第九，必须保障在线自动运行时各环节实时监控和预警。第十，必须保障在线自动运行触发预警可及时干预性。

总之，对于消费金融来说，实现数字金融是一个长期的过程，大数据风控是关键，只要认清方向，坚定不移并持之以恒，定将水到渠成。