品质家园

11月26日，21世纪资管研究院发布了《中国消费金融行业可持续发展报告》，《报告》指出从整个大的消费金融市场发展趋势看，第一个大的方向是进一步向持牌合规方向发展，第二大方向为金融科技赋能。未来以金融科技为核心能力，兼具合规经营能力的持牌机构更容易胜出。

比如，差异化客群定位、金融科技应用能力、负债成本有效管控以及资产质量把控等将成为决定消费金融公司能否胜出的关键因素。而具备突出的用户基础、运营能力、风控技术及资金优势的头部持牌消金机构有望趁势突围，抢占更多的市场份额。

以马上消费为例，截至2021年10月末，马上消费注册用户已突破1.4亿，累计交易额超过7000亿元，累计纳税超40亿元，创造就业岗位2000余个，累计申请发明专利490余项，获得软著作权登记证书74项。

通过构建线上与线下场景结合的创新金融服务模式，马上消费完成了全场景、全渠道覆盖，并为超过650万信用白户建立信用记录，让普惠的科技创新成果惠及更多群体，切实满足人民群众日益增长的美好生活需要。

转型与规范成年度关键词

今年10月，央行行长易纲在国际清算银行（BIS）监管大型科技公司国际会议上表示，金融作为特许行业，必须持牌经营。目前，我国的消费金融市场的合规经营主体，包括了商业银行、持牌消费金融公司、网络小贷公司等多个主体，而此前野蛮生长的P2P网贷平台等则已经逐渐出清，市场参与主体全面净化。

目前，不少互联网科技巨头也加快了消费金融牌照的布局，例如，小米集团、蚂蚁集团分别发起设立了小米消费金融公司和蚂蚁消费金融公司。其中，前者已于2020年5月开业；后者则于今年6月开业。此外，百度旗下度小满和滴滴也通过股权转让或增资扩股的方式参股了杭银消费金融和哈银消费金融。

不仅如此，为了符合监管要求，借呗、花呗近期还相继启动品牌隔离工作，接下来借呗、花呗将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷品牌，由银行等金融机构全额出资的消费信贷，则分别更新为“信用贷”和“信用购”类型的服务。

在征信管理方面，今年9月，央行发布的《征信业务管理办法》（《办法》）落地，自2022年1月1日起正式施行。《办法》进一步明确征信全流程业务规则，对征信产业链的参与者都有所规范。并在业务层面规范了“替代数据”的采集和使用，将各类新兴征信活动纳入管理范围。与此同时，花呗等消费金融产品逐步接入央行征信，数以亿计的“信用白户”纳入国家的征信体系。

不可否认，今年来监管部门对于消费金融机构的监管更加深入和细化，并对各类参与主体提出了更加明确、具体的要求。随着监管力度不断收紧，消费金融公司应在立足普惠的同时拥抱监管，直面挑战，合规经营，如此方能确保企业的可持续发展。

对此，马上消费董事长赵国庆表示，马上消费致力于通过提升小额分散的数字化金融服务能力，持续加强合规、风控、科技等能力建设，为理性消费环境建设、满足用户美好生活需要，提供更多动能。

科技驱动建立核心优势

截至目前，自2009 年《消费金融公司试点管理办法》出台至今，我国累计成立的持牌消费金融公司已达30家。按照资产规模和营收利润排序，招联金融、兴业消金、马上消费分别位列行业TOP3。以马上消费为代表的头部持牌消金机构之所以成功突围，正是依靠科技驱动，打造出差异化竞争力，并建立起核心优势。

具体表现在，公司以数字化转型为突破口，不断探索金融服务模式和场景，不断延伸金融服务的触角，不断提升金融服务深度、广度和“温度”，打造集差异化定位、线上化获客、智能化风控等于一体的普惠金融发展模式，满足“千人千面”的个性化精准服务需求。

作为持牌金融机构，马上消费从一出生，就将自己定性为全面数字化的金融公司，毅然选择一条最难走的路，坚持从0到1自主研发核心技术，目前已累计自主研发900余套核心技术系统，申请490多项发明专利。

秉承“科技让生活更轻松”的使命，马上消费以用户为中心，聚焦普惠金融，通过科技赋能

创新，致力于打造成为全球最被信赖的金融服务商，为有金融服务需求的用户群体提供小额分散的消费金融服务，有效覆盖被传统信贷忽略的普惠群体，定向解决数亿消费信贷不足人群的普惠性贷款难题，推动消费下沉，全方位地促进消费升级进程。

在支持乡村振兴方面，马上消费利用科技能力将资金精准匹配给最需要、最合适的农户手里，将有限的资金发挥最大价值，以此支撑农户持续性生产，本质是通过“输血”来增强贫困农户的自我“造血”能力，让更多的家庭或个人享受更多的金融服务。

此外，马上消费依托数字化智能化优势，建设金融教育示范基地，面向农业经营主体、中小学生、村干部、返乡创业者、易受骗群体等，全天候、常态化开展反欺诈、保险、理财、信用、数字金融实用技能等金融知识教育，助力改善乡村金融生态环境。

截至2021年10月末，马上消费业务已覆盖北京、广东、四川、江苏、河南、福建等全国31个省（自治区、直辖市），注册用户超1.4 亿。其中，累计服务县域用户和农村用户分别是3052万人、2494万人，为650多万信用白户建立信用记录。

据悉，马上消费已制定“普、惠、质”协同发展的未来战略，包含差异化的“普”、商业可持续的“惠”、全方位的“质”。持续将普惠金融服务向基层、县域、乡村和社区不断延伸，让金融资源、服务打破城乡隔阂，用普惠金融润泽乡村振兴。

可见，以马上消费为代表的头部持牌消金机构已形成了独具特色化的发展道路。在继续坚持自身科技创新的前提下，公司加强与实体经济的协同，并解决实体产业存在的痛点、难点，打造出新实体经济的产业协同路径。