品质家园

　　从试点至今，持牌消费金融历经十余年发展，走过早期试点和规范整治阶段，迎来有序发展期。在行业的发展节点上，马上消费金融股份有限公司(以下简称“马上消费”)董事长赵国庆近日接受《国际金融报》记者专访，回顾了持牌消费金融的发展历程，探究有序发展期内行业发展路径。

　　在赵国庆看来，消费金融禀赋优势差异较大，必须坚持错位竞争，坚持以数字化科技驱动为动力，打造自身全能力建设体系，形成全链条独立能力。未来，持牌消费金融公司要进一步发挥信息科技和渠道优势，利用消费金融的可得性和便利性，在服务新市民及普惠客群方面发挥重要作用。

历经三个阶段

　　回顾持牌消费金融十多年发展史，赵国庆概括出行业和消费金融市场发展的三个阶段：一是早期试点阶段。2009年，中国银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》，在北京、上海、天津、成都4个城市开放消费金融试点。

　　“这一阶段，持牌消费金融公司在审核方面的要求相对宽松，其产品主要服务特点是小额、快速、无抵押担保，在一定程度上弥补了银行信贷无法覆盖的消费金融需求缺口。”赵国庆表示。

　　二是规范整治阶段。经过2013年、2015年，因监管对互联网金融的整治、金融领域反垄断推进、互联网贷款规制规范等重要战略决策，消费金融行业持续发展壮大。得益于互联网金融整治和持牌经营合规性，消费金融行业在2016年后开始发展壮大，并在银行业首先创新开展互联网信贷业务，打破大型互联网平台大数据风控垄断优势，让银行业在数字金融领域有所突破示范。

　　三是有序发展阶段。近年来，监管部门进一步肯定互联网信贷业务并加以规范，推出《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等新规，规范、鼓励消费金融公司持续深耕互联网信贷领域。

　　在赵国庆看来，消费金融公司快速发展的背后，中国消费也在经历转变和升级。

　　随着经济的发展与科技进步，人们的消费观念逐渐转变，信用消费越来越被消费者接受，消费金融的使用人群由20-30岁为主体，逐渐拓展到更多的人群，“我们预判信用消费在10-20年后将达到现阶段住房和汽车的渗透率”。

助力金融普惠

　　从早期试点到规范发展的十余年，持牌消费金融快速扩张。公开资料显示，截至2021年末，全国30家消费金融公司资产总额约7529亿元，环比增速达43%；2016年至2021年五年间，消费金融公司资产总额增长432%；消费金融公司各项贷款余额7061亿元，占全国互联网消费金融行业贷款规模的12.17%；累计放款金额1.75万亿元，同比增长67%；服务客户总量2.9亿人次，同比增长200%。

　　赵国庆认为，在新消费模式下，消费金融行业面临较好的市场发展机遇。目前，中国消费金融只有发达国家的1/3，消费金融市场广大，近几年预计会有万亿以上的增量，持牌消费金融公司市场前景巨大。

　　赵国庆指出，伴随着各项制度持续出台，未来消费金融公司在服务新市民及普惠客群方面将发挥更重要的作用。消费金融要更好地促进消费和内循环，主要需要在增加融资渠道和降低成本两个方面下功夫，拓展融资渠道主要解决“普”的问题，提升全社会消费金融服务的可得性，降低成本主要解决“惠”的问题，降低居民的消费金融服务成本，更好地促进全社会提升消费意愿和消费能力，更好地助力实体消费。

　　为此，赵国庆建议，持牌机构进一步发挥公司信息科技和渠道优势，利用消费金融的可得性和便利性，逐步构建新市民群体数据库，为后续获得信贷、保险、理财等其他金融服务建立信用链接、提供信息支撑。

　　此外，“消费金融公司因提供一站式‘快、广、好、稳’的线上自助服务，将”场景即金融“作为业务出发点，有效推动消费升级。同时通过线上线下渠道，常态化设立金融知识教育专区，开展金融知识普及、防骗反诈、防范非法集资、防范过度负债等宣传教育，助力新市民提升金融素养，树立理性消费观。”赵国庆表示。

坚持数字化驱动

　　消费金融公司成立初衷为实现金融服务的更广层次的覆盖，目前普惠客群及新市民服务仍然存在较大的发展空间。然而，消费金融禀赋优势差异较大，部分消金公司由大型银行或大型互联网平台发起，先天具有场景、获客、资金等优势，在市场竞争过程中相对占据优势。对于其他类型的消费金融公司本身不具备资金、场景优势。

　　面对广阔的市场和个体间的差异性，持牌消费金融公司要如何实现可持续发展？赵国庆给出三大建议：一是坚持错位竞争发展战略，“消费金融公司精准定位客群，坚持与银行开展差异化竞争，提供差异化金融服务，市场前景将更加广阔”。

　　二是坚持科技驱动数字化转型发展战略，普惠客群征信记录薄弱，抵质押物均较为缺乏，传统的贷款审批理念，难以有效为普惠客户提供服务。消费金融公司只有以数字化为基础，持续深化数字化转型，通过加大科技自主研发投入，探索出适合消费金融公司科技研发发展的自主道路，才能驱动业务发展。

　　三是持续苦练内功强化独立能力建设，消费金融业务融合营销获客、风控审批、科技研发、资产管理等全链条，要求消费金融公司必须自主掌握核心独立能力，才能持续稳健发展。

　　具体来看，首先，要持续提升自主获客能力摆脱对平台流量的依赖，大力发展自营业务，形成自身独立客群经营能力；其次，要构建独立风控审批能力，消费金融公司业务形态面向小额分散客群，自主适配的风控能力更为重要。最后，要深化客户持续经营和全生命周期资产管理等能力，在规定的业务范围内利用消费金融公司的优势持续经营好客户，强化全生命周期的资产管理，对于消费金融公司持续商业化运营至关重要。