品质家园

数字经济时代下，“数智化”不仅是重要标签，更成为推动社会高质量发展的重要驱动力。8月22日，2022中国国际智能产业博览会正式开幕，超550家企业通过线上或线下方式，集中展示了新技术成果。其中，马上消费金融（下称“马上消费”）自主研发的沉浸式体验产品“智慧文娱-心情预报”一经亮相就备受关注，通过AI技术精准情绪识别，更好地理解用户的消费需求。

壮大自营产品，聚集市场要素

凭借技术创造在白热化的消费金融行业站稳脚跟后，赵国庆立马投身于新商业模式的探索。在对全球科技标杆进行逐一梳理后，他发现，几乎所有成功企业都占据产业链关键环节，并具备强大的市场要素吸附能力。就消费金融行业而言，要做到这一步，就必须壮大自营产品。

创立之初，赵国庆就意识到自营产品的重要性，上线了自营产品安逸花App。用户在商家线下购物，需要分期付款时，可下载马上消费App注册登陆，提交资料，后台通过模型进行审批并授予额度。

为进一步快速拓展业务规模，从2018年开始，马上消费对既有的安逸花App进行容量和功能升级，链接腾讯这样的互联网巨头、各大银行，以及携程这样各个行业的头部企业。

当初还名不见经传的马上消费，凭啥能把腾讯、携程这样的“大佬”聚拢？答案是基于金融科技的资源共享。例如马上消费依托自身的科技服务能力，为其他金融机构的营销、获客、风控及运营平台业务等提供数字化服务，协助其拓展消费贷款业务，提升客户服务质量和效率。截至目前，仅川渝区域内的合作银行有41家。2021年至今，马上消费通过为金融机构及其他企业赋能等方式，促进商品和服务交易额达2542亿元，涵盖家居、装修和日常消费等重点消费领域。

自营产品是如何推动马上消费实现发展量级跃升的？以普惠金融为例。它首先从技术上构建了金融云和AI中台、业务中台、大数据中台相互结合的“一朵云+三个中台”IT架构，并与大数据结合，形成了集差异化定位、线上化获客、智能化风控等于一体的普惠金融发展模式。

凭借这样的创新商业模式，截至2022年6月末，马上消费已累计连接线上线下消费场景200余个，合作金融机构超200家、合作商户超过100万家，能满足不同消费者在数码3C、旅游、家居装饰等诸多领域的消费金融需求。

“我们是一个在区块链、大数据、人工智能、云计算领域全方位投入的公司，而且是全方位的应用。未来10年，我们会加大这些技术的开发力度，形成公司最重要的收入来源。而传统的息差收入在公司收入中的占比，将会越来越低。”赵国庆透露。

与自营产品升级、商业模式再创新同步的，还有持续不断的技术创新。近日，马上消费又公开了一项新发明——一种意图识别方法和装置。此项发明通过模型优化、意图识别实施逻辑两个模块，可以提升意图识别的准确率，让人机对话更轻松、准确。

此外，依托于在AI、云计算和区块链方面的技术积累，马上消费也在逐渐向产业上游延伸。

　　例如去年，马上消费为农户提供的智慧养鸡解决方案首次落地，其中，已实现的核心功能包括AI集群数量监测、体温疾病监测、自动体重监测等，解决农户在养殖全流程中的痛点，提升养殖场的产能与抗风险能力。

　　从投入产出的角度核算，这一方案可以在软硬件购买成本降低至少60%的前提下，预计实现助农增收20%以上。而从平台长期发展的视角来看，服务「半径」的拓展也为其探索「第二增长曲线」、突破业务天花板带来了更多可能。

事实上，从成立之初马上消费就开始布局数字化自主研发，在大数据、区块链、生物识别和人工智能等领域不断创新，在实现自身数字化转型的过程中，把数字技术带进乡村，让数字普惠扎进田间地头。值得一提的是，马上消费自主研发的智慧养殖大数据管理平台入选由重庆日报策划和组织开展的“2022年重庆数字乡村十佳示范案例”，推动粗放式传统畜禽养殖向知识型、技术型、现代化的智慧畜禽养殖转变。

　　此外，在推动金融知识与反欺诈普及、打击黑产以及推动社会信用体系建设等方面，包括马上消费在内的许多消费金融公司早已经行动起来，力求共同营造一个更加健康、有序的市场生态。

　　根据麦肯锡的预判，未来五年内，国内消费金融市场将维持14%左右的增速，这依然是一个极具发展潜力的市场。不过，市场环境的变化与用户消费升级的需求将倒逼企业必须更快、更全面地提升自己的技术、能力与策略，保证客户服务的精准、有效。