品质家园

2022年经济工作要稳字当头、稳中求进,各地区各部门要担负起稳定宏观经济的责任,各方面要积极推出有利于经济稳定的政策,政策发力适当靠前。

进入新发展阶段，我国发展内外环境发生深刻变化，面临许多新的重大理论和实践问题，需要正确认识和把握，其中就包含强化契约精神，有效治理恶意拖欠账款和逃废债行为。与此同时，相关法律法规相继颁布，不仅保护债权人和债务人的合法权利，还对非法代理维权等违法违规现象进行严厉打击。

目前，监管部门正在联合公检法机构、借贷平台加快打击非法代理维权黑产的步伐。监管部门针对金融黑产出台相关法律政策，马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”）等头部消费金融公司响应号召，利用自身数字技术，甄别违法代理维权案例，与警方联动，共同维护金融行业秩序。

监管联合借贷平台打击非法代理

日前，银保监发布了《中国银保监会办公厅关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》（下称“通知”），其中明确提到，要严厉打击非法代理黑产，严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗，严重扰乱社会信用体系建设大局的不法分子。

通知提到，严厉打击非法代理黑产需要多方协同，借贷平台要主动配合相关部门的严肃查处黑产机构；不仅如此，银行业协会消费金融专委会还应该组织消费金融公司和汽车金融公司共享非法代理黑产信息和问题线索，成立专家小组或行业联盟，共同分析研判非法代理黑产案例、制定应对方案等。

作为借贷关系的资金提供方，消费金融机构利用数字能力前置预防、识别和及时制止非法代理投诉也是此次通知重点内容，包括鼓励消费金融机构使用语音质检模型、话术模版和声纹技术等，辅助客服坐席判断预警投诉风险，加强自身识别和防范非法代理黑产的能力。

事实上，这并不是监管机构首次发布相关打击非法代理黑产文件。央行同样发布过《关于防范银行业金融领域“非法代理投诉”风险的公告》《关于开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”工作的通知》等文件。在相关公告中，央行细数了非法代理维权、征信修复的危害，告诫消费者从正规渠道合理维权。

今年以来，山西、安徽以及深圳等各省市相继开展打击非法代理维权、征信修复行动，发挥警企联动、形成合力优势，展现打击金融黑产的决心。

代理维权挥舞镰刀，收割出借人

随着我国消费金融市场的快速发展，非法代理投诉等金融黑产有愈演愈烈之势。非法组织或个人通常会打着为消费者维权的旗号，在各种平台发布广告，以提供“代理投诉”“代理处置信用卡债务”“征信修复”等服务诱骗消费者，谎称自身经验丰富，有能力搞定金融机构。

事实上在消费者真正咨询后，这些平台并不会判断消费者实际情况，而是首先诱导消费者签订委托合同，并收取相关费用，一旦手段用尽未能如愿，这些机构就会选择拉黑委托人联系方式并跑路。

虽然非法代理维权的骗局话术五花八门，但细分起来种类也就三种，分别是收取高额费用后跑路、借代理维权征信修复为由开办培训班收取加盟费，打着代理维权的理由骗取用户个人敏感信息售卖。其中伪造证据、提供虚假信息，并使用固定的投诉模板、千篇一律的投诉话术是这些机构的常用方法。

在众多金融公司公布的代理维权案件中，伪造公检法文件增强可信度以此达到修复征信、减免本金是常见的行为，但这种方式确十分危险，很容易因犯伪造国家机关证明文件罪而被行政处罚甚至刑事处罚。

事实证明，非法代理维权不仅不能帮助消费者达到目的，还可能给其带来法律风险。此外，在获取委托人的隐私信息后，代理维权组织还会将信息销售给下游黑产机构，大大增加消费者的信用信息风险。

目前，非法代理维权已经形成了一条黑色产业链，一些不法分子正在通过代理公司不断推动形成债闹事件，损害消费者合法权益，扰乱银行正常经营秩序，挤占消费者合理反映诉求的金融资源。此外，非法代理维权背后隐藏虚假广告宣传、侵犯公民个人信息、无证照经营、黑恶势力恐吓威胁等违法犯罪活动，严重影响到金融行业的正常秩序，因此整治也势在必行。

持牌消金联合各方，切断黑产后路

近些年来，消费金融机构也在加入大力打击非法代理金融黑产行列，通过自身经验积累、技术积累前置识别系统，及时发现黑产组织，并联合公检法机构，让黑灰产业链无处躲藏。

今年3月，马上消费牵头成立行业首个打击金融领域黑产联盟——AIF联盟，通过及时同步对金融黑产的打法套路、“问题客户”的预警防范信息等，不定期组织研讨金融领域黑产现状和应对策略，形成打击合力。AIF在联盟打击黑灰产业链的同时，也能够震慑想要通过歪路来满足自身无理要求的消费者。

目前，AIF联盟聚集股份制商业银行、民营银行、城市商业银行、农村商业银行、消费金融公司、互联网金融公司等共近50家机构参与其中。

实际上，马上消费一直秉持者对金融黑产始终坚持“零容忍”的态度，在打击非法代理维权的战场上一直冲在最前线。

在团队组织方面，马上消费加强部门协作，建立消保降诉工作每日研判制度。并聘请具有多年公安从业经历及法律专业素养的工作人员持参加“监管客诉解决处理例会”，与多部门就打击“代理维权”、“提供虚假材料”、“反催收联盟”等相关案事件展开交流，研究制定了打击“代理维权”黑产中介的部门常效合作机制。

在内容处理方面，马上消费也在加快核查力度，内部消保部门与安全管理部针对客户提供的疑似虚假材料要求删除逾期征信记录并进行恶意投诉的线索进行梳理研判，对存在重大疑点的线索及时标注分析，并展开核查工作，利用多方面渠道迅速验证客户提供的材料是否存在伪造的情况。

此外，马上消费也在加强协同公安机关共同推进案件侦办工作，在初步验证发现客户提供的材料存在虚假信息嫌疑后，马上消费会与全国多地公安协作，第一时间在涉案地公安机关开展报警工作，马上消费凭借数字风控体系、利用数据进行碰撞比对，为警方提供在逃人员行踪线索，帮助案件侦破。

截至目前，马上消费已推动福建、四川等12省公安机关受、立相关案件62起。其中，在人民银行开展“征信修复”乱象专项治理百日行动中，共推动警方受立案25起，其中河南刑事强制措施3人（团伙），重庆治安拘留2人、河北治安拘留1人。

作为消费金融行业的头部机构，马上消费勇担社会责任，在监管部门的指引下，一直积极响应政策号召，依托自主研发数字科技和警企联动优势，支援各地警方有效打击了金融领域的违法犯罪活动。