马上消费金融服务：打破信息不对称，构建并完善新市民数据库

“我们终于被‘定义’了。不仅有了新市民身份，而且还可能在买房和贷款上享受更加优惠的政策。”看到银保监会下发的《关于加强新市民金融服务工作的通知》(以下简称《通知》)，李悦（化名）顿觉踏实了不少，去年刚大学毕业的她正以新市民的身份在一个二线城市打拼。

目前，中国有 3 亿像李悦一样的新市民，他们渴望在漂泊的城市获得尊重，平等享受便捷的金融服务，用于改善生活、创业周转，甚至在城市购房安家。但受限于金融服务供给不均衡现状，部分新市民的金融诉求被拒之门外。

按照《通知》定义，新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等。

与“原住民”相比，新市民在城市就业生活时，既面临适应目标城市生活习惯的困境，又需要支付消费、租房、医疗、教育、创业等成本，其中大部分开支为刚性支出。为了保障新市民求职生活的便利，就需要建立与之适配的普惠金融服务体系，满足新市民的信贷、保险等金融服务需求。

监管指导，各类金融供给主体搭建新市民绿色通道。银保监会主席郭树清在近期的新闻发布会上指出，新市民都面临着安居乐业、就业创业、租房买房、孩子上学等方面的需求。《通知》明确提到，针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，鼓励引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接，结合地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。

新市民群体的复杂性，将重塑传统金融服务范式，倒逼金融机构提升决策模型的精准度，实现对新市民人群“敢贷、愿贷、能贷、会贷”，这显然对金融机构的风控能力和产品创新能力有更高要求。目前在新市民金融领域，一些金融科技能力较强的机构或平台，已不断加大新市民金融供给，增强他们的普惠金融可得性与可用性。

以信贷服务为例，由于不同学历的新市民在融入城市生活时所承受的压力不同，新市民群体的金融诉求也呈现结构化特征。对于那些具备升级为新市民条件的大中专毕业生而言，房贷和消费贷需求较强，并且该群体一般有相对稳定的工作，征信记录和信贷资质相对完整，比较容易获得商业银行的信贷服务。

而外来务工人员等新市民群体，工作稳定性较差，征信信息尚不完善，难以建立标准化的工作和信贷关系。因此，商业银行考虑到风险因素可能将其排在银行零售末端，尤其是一些传统金融零售网络覆盖不到的信用白户，金融需求难被满足。

如在城镇求职创业的农民工、个体工商户和自由职业者，向银行寻求金融服务时，银行往往会要求其提供工作证明、收入证明、工资流水及抵押物，一旦无法出具相关证明材料，银行便可能不会向这类新市民提供金融产品。

新市民金融概念出现，也将为新市民信贷打开空间。监管在《通知》的具体内容中提及加强对与新市民创业就业、安居关联的房贷、小微贷和消费贷支持力度，扩大并优化相关金融产品和服务供给，保障新市民安居创业环境。

马上消费研究院认为，金融机构为新市民提供知识赋能的同时，做好普惠金融服务则成为服务好新市民的关键之举，这为金融带来新机遇的同时，也将促使金融机构以新产品、新模式提供服务。

在新市民的众多金融需求中，消费金融所具备的小额分散优势，与新市民工作生活涉及的消费场景紧密关联，是一种近距离触达新市民的新金融业态。根据金融数字化发展联盟去年发布的《 2021 消费金融数字化转型主题调研报告》，新一线城市、二线城市、三线城市的消费金融用户在50%以上， 24 岁至 35 岁之间的用户合计在70%左右。由此可见，消费金融的目标客群与城市中的新市民高度契合。

面对传统金融机构难以服务的下沉新市民群体，消费金融公司是如何触达他们，并施以有效的风控决策，满足小额高频的消费贷需求呢？从消费金融公司的业务实际出发，马上消费为新市民普惠金融实践提供了一条可行路径。

具体来看，马上消费把普惠金融纳入ESG规划中，聚焦二三线城市等区域的普惠客群，通过自主研发的智能风控、智能获客、智能营销、智能客服等数字科技工具，以 0 物理网点的线上服务方式，使消费金融服务触达新市民。

目前，马上消费的业务已经覆盖全国 31 个省（自治区、直辖市），覆盖3C数码、旅游运动、生活服务等百万个消费场景，截至 2021 年 12 月末，累计服务县域、农村用户超过 3362 万人、 2778 万人。

新市民普惠金融的关键在于，打破信息不对称，构建并完善新市民数据库。在消费金融服务嵌入新市民的生活场景时，新市民群体的信用体系也渐趋完善，进而帮助新市民高效获取其他普惠金融服务。

马上消费帮助新市民建立“经济身份证”。据统计，马上消费基于大数据、人工智能、云计算、区块链等信息技术，在筑牢个人信息保护的前提下，已经刻画出了较为全面的用户“信用画像”，为超过 650 万征信白户创建了信用记录。

此外，马上消费还建立了覆盖职业全生命周期的教育培训体系，对内覆盖所有员工，对外面向合作伙伴、行业、社会输出知识技能，围绕新市民打造学习共同体。据了解，马上消费建立自己的在线学习平台，上万门精品在线课程，让新市民员工可以随时随地按需学习，形成在城市工作生活的软实力。

更进一步看，现阶段普惠金融的可得性得到满足，但普而不惠的问题比较突出，尤其是新市民、小微、三农群体。通过金融机构的新市民路线图不难看出，金融机构利用数字科技提升触达和差异化定价能力，在风险可控的前提下，尽量满足目标客群的金融需求，是现阶段金融机构推动普惠金融下沉的方向。