谨防“零首付购房”风险

零首付购房也好，房贷转经营贷也罢，换汤不换药，本质都是违规套取、使用信贷资金。以“零首付购房”为例。天下没有免费的午餐。所谓“零首付购房”，实际上是不法中介机构先替购房者垫付资金，再把购房者“包装”成小微企业主、个体经营者，以此身份向银行申请经营性贷款、消费贷款，等贷款发放下来，购房者再拿贷款偿还中介机构的垫付资金。

针对“房贷置换”问题，从去年年底至今，多地金融管理部门已反复作出风险提示，但为何仍有购房者落入圈套？主要原因有两方面。一是部分购房者缺乏相应的法律常识与金融知识，个别人甚至存有侥幸心理。二是购房者想要节约资金成本、缓解首付压力，因为在通常情况下，经营性贷款、消费贷款的利率低于个人住房贷款利率。

但需注意，这条“捷径”看似占了便宜，实则吃了大亏。随着房贷利率下行，尤其在首套房贷款利率政策优化调整的带动下，目前可套取的利差有所收窄。此外，不法中介机构还为购房者“设套”，以虚高价格出售房产，借此增加购房者的首付金额。由此一来，购房者不仅要偿还中介机构的垫付资金，还要额外支付高昂手续费，如果算大账，很可能是“赔了夫人又折兵”。

除了资金损失，违法违规风险也不容忽视。首先，在把购房者“包装”成小微企业主的过程中，不法中介机构往往虚构交易背景、伪造账户流水，这本身就是违法违规行为。其次，购房者用银行贷款偿还中介机构的垫付资金，这不符合贷款合同约定的资金用途。银行一旦发现此行为，将提前收回贷款，借款人也要承担相应责任。再次，根据监管部门通报，不法中介机构为了赚取手续费，常常诱导购房者以该房产做第二次、第三次抵押，这很可能让购房者身陷债务旋涡。

此外，购房者的个人信息还可能被冒用，征信记录也可能留下污点。违规申请贷款的前提是，不法中介机构拿到购房者个人信息。这其中既包含了个人身份信息，如身份证原件、复印件，也包含了金融信息，如银行卡账号、个人存款证明等。此后，若不法中介机构继续冒用购房者的信息大肆举债，购房者将被动成为“负翁”，甚至陷入借款逾期、遭人追债等困境。

购房者、商业银行要坚守合法合规底线，金融管理部门要加大排查力度，三者要形成合力，共同维护市场秩序以及消费者合法权益。

一方面，购房者应做到“三要”，增强资金安全意识。一要选择正规金融机构办理资金业务，切莫因贪图小利落入陷阱。二要量入为出、合理借贷，不要尝试“拆了东墙补西墙”的连环借贷。三要正确认识套取银行资金行为的法律后果。根据监管部门通报，制作、提交虚假材料获得银行贷款，涉嫌贷款诈骗，若情节严重，司法机关将依法追究相关方的刑事责任。

另一方面，商业银行要从严把关，持续完善风险防控机制。例如，发放贷款前，银行应严格审核借款人资质，加强对合作中介的审查力度，避免内鬼与外鬼勾结；发放贷款后，银行应精准监测资金的流向与用途，确保贷款不被挪用。 （作者：郭子源 本文来源：经济日报）