多家银行房贷占比踩线，你还能贷款买房吗？

　　2021年初，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会就发表通知，建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度。明确了分档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限。

　　在已发布2020年年报的上市银行中，多家银行房贷占比踩线，国有银行中，建设银行和邮储银行个人住房贷款占比均超上限，分别超出2.23%和1.11%。这两个银行的房地产贷款占比也几近踩线。

　　在已披露业绩的股份制银行中，兴业银行和招商银行规定个人住房贷款占比超出上限最多，分别高达6.55%和5.35%;此外，这两个银行的房地产贷款占比也双双超出上限，分别超7.06%和5.62%。

　　从这14家银行的数据来看，个人住房贷款占比超上限的银行共5家，还有5家银行几近踩线，包括中国银行、工商银行、农业银行、浦发银行和广大银行。这意味着，这些银行的额度即将告急，直接影响到购房者贷款的额度和放款的时间，也有可能为了控制额度而上调房贷率。

　　部分城市确实如此，据融360大数据研究院公开信息得知，2021年3月(数据监测期为2021年2月20日至3月18日)，全国首套房贷款平均利率为5.28%，环比上涨2BP(1BP=0.01%，以下同);二套房贷款平均利率为5.57%，环比上涨1BP。

　　其中，广州地区房贷率继续上调，在首套房贷利率方面，建行和农业银行都上调了0.2个百分点，均上调到5.4%;广州银行上调了0.3个百分点，上调到5.2%。此外，19个二线城市的房贷利率环比上涨，3个城市的首套房贷利率环比涨幅超10BP。如济南，部分银行房贷利率正在从5.15%上调至5.25%。

　　房贷率不仅在上调，平均放款周期也有所有延长。贝壳研究院近日发布的重点城市主流房贷利率报告显示，超过70%的城市平均放款周期较上月延长，其中上海、成都、东莞、广州延长天数超过10天;西安、南京、北京、深圳等城市延长天数在5至10天。

　　也就是说，如果现在去买房，一方面要面对房贷率上调带来更高的还款金，另一方面还要面对较长的放款时间。尽管这是银行本身管控造成的，但若想贷款购房，就不得不按照规则行动。

　　面对多家银行已经踩线的现状，没有全款购房能力的购房者，还能贷款买房吗?

　　首先，需要明确的是踩线不代表未来会暂停房贷业务。房地产贷款集中管理制度是为了推动金融供给侧结构性改革，强化银行业金融机构内在约束，优化信贷结构，支持制造业、科技等经济社会发展重点领域和小微、三农等薄弱环节融资，推动金融、房地产同实体经济均衡发展。

　　品质家园注意到，对于踩线的银行，将要求其合理选择业务调整方式、按年度合理分布业务调整规模，确保调整节奏相对平稳、调整工作稳妥有序推进。个别调降压力较大的银行，通过延长过渡期等方式差异化处理，确保政策平稳实施。

　　因此，银行可能会通过调整贷款来调整自己的业务，包括提高房贷率，延长放款时间，严格审查贷款资格等，这并不代表不会再放款，只是更加严格，有利于规避很多投资性和不良资金流入的行为，在一定程度上是利于刚需或改善型的购房者。

　　其次，大可不必因为房贷率上调而慌张，影响个人的购房决策。如果笼统地按照一线、二线、三线城市划分，那么购房者在不同城市购买住房，面对的房价和房贷率是不一样的。总体来看，尽管广州的房贷率又在上调，但一线城市的房贷率普遍低于二三线城市的房贷率。

　　据融360大数据显示，2021年3月，在房贷款平均利率TOP10的城市中，没有出现一线城市的身影，反而均是二三线城市。尽管二三线城市的平均房价相对于一线城市低，但一些热度较高的二线城市的房价也几乎直逼一线城市。因此，面对一线城市的高房价和二线城市的高房贷率，如何决策还需要看个人的真实需求，具体问题具体分析。

　　因此，对于普通刚需一族来说，大可不必因为房贷率上调而退缩，也大可不必因为多家银行踩线而认为再也没有办法贷款购房而匆忙上车，毕竟购房是一笔不小的资金，根据个人的需求做好决策就好。(文/苏垚)